Methodologie

Wat wordt opgenomen

• Spaarproducten in euro voor particulieren die in Nederland wonen: vrij opneembare spaarrekeningen, rekeningen met opzegtermijn, termijndeposito's, en cash bij brokers of neobanken voor zover dat geld daadwerkelijk als bankdeposito wordt aangehouden.
• Het tegoed moet onder een wettelijk Europees depositogarantiestelsel vallen. Geldmarktfondsen, effecten, crypto en leningen doen niet mee.
• Een aanbieding verschijnt pas als we de depositogarantie van de instelling die het geld houdt hebben geverifieerd. Tot die tijd blijft ze buiten de vergelijking.

Depositogarantie controleren

• Per instelling slaan we op: juridische naam, land, stelsel, garantielimiet, de bron van de controle en de datum. Die staan op de bankpagina.
• Raisin-partnerbanken: Raisin publiceert per bank de wettelijke garantiegegevens. Die koppelen we dagelijks aan ons register van Europese stelsels.
• Banken met een direct aanbod worden handmatig gecontroleerd tegen het register van de toezichthouder of het garantiestelsel, met de datum van de laatste controle.
• Broker- en neobankcash wordt in lagen gemodelleerd, bijvoorbeeld de eerste € 50.000 bij een partnerbank en de rest in een geldmarktfonds. Alleen de bankdeposito-laag binnen de limiet telt voor jouw bedrag als beschermd.
• Merken die één bankvergunning delen staan als zodanig gemarkeerd, zodat je gewaarschuwd wordt als je twee producten op één vergunning combineert.

Waar de rentes vandaan komen

1. De eigen website van de bank is bepalend voor directe aanbiedingen.
2. De productcatalogus van Raisin is bepalend voor alle Raisin-aanbiedingen, inclusief elke looptijd, minimum, maximum, rente-uitkering en garantiegegevens. Nieuwe banken en looptijden verschijnen automatisch; verdwenen producten gaan na een paar gemiste runs uit de lijst.
3. Toezichthouders en garantiestelsels alleen voor garantiefeiten.

Bankwebsites worden elke 30 minuten gelezen, de Raisin-catalogus elke 1 uur. Een mislukte run laat de laatst bekende geldige rente staan. Een rente die een paar dagen niet door zijn bron wordt bevestigd, verbergen we tot dat weer zo is. Elke wijziging wordt een nieuwe regel in de rentehistorie; niets wordt overschreven.

Nederlandse vergelijkingssites lezen we ook, maar alleen als controle op onszelf: ze bepalen nooit een rente. Noemt zo'n site een ander percentage dan de bank zelf, dan leggen we dat verschil vast en bekijken we het met de hand. Vaak heeft de bank haar pagina aangepast en liepen wij een paar uur achter; soms staat de andere site al maanden verkeerd. In dat tweede geval leggen we dat oordeel met bewijs vast en blijft het verschil stil tot die site haar getal verandert.

Hoe de opbrengst wordt berekend

• Plaatst een aanbieder het geld bij partnerbanken van zijn keuze (Trade Republic, Scalable Capital met PRIME+, Revolut), dan rekenen we met de wettelijke garantie van die banken zoals de aanbieder die beschrijft: bij spreiding over maximaal vijf banken tot 5 × € 100.000. Welke bank je tegoed ontvangt kiest de aanbieder, dus andere tegoeden bij die bank tellen mee voor de grens; dat zeggen we erbij. Zonder PRIME+ kan het geld bij Scalable in geldmarktfondsen staan en telt het niet als gegarandeerd. De bankvergunning van een aanbieder bepaalt niet de garantie van de ontvangende bank.
• De rente wordt per maand opgebouwd over het saldo aan het begin van de maand en bijgeschreven volgens de uitkeringsfrequentie van het product. Bijgeschreven rente levert daarna zelf rente op.
• Staffels worden toegepast zoals de bank dat doet: per schijf, of over het hele saldo. Boven een "rente tot € X"-grens levert het meerdere niets op. Onder het minimum of boven het maximum valt een aanbieding standaard uit de lijst. Minimale en maximale inleg en de vraag of je een betaalrekening bij dezelfde bank nodig hebt, lezen we in de eigen woorden van de bank op haar productpagina; wat een bank nergens noemt, tonen we als niet vermeld en nooit als "geen".
• Een actierente telt alleen voor de actieduur en tot het actieplafond; de rest van de periode en het bedrag krijgt de basisrente. Een actie die de bank zonder einddatum voert (Trade Republic) rekenen we de hele periode door; op de productpagina en achter de actierente in de vergelijking staat dat de bank haar op elk moment kan aanpassen of stoppen. Noemt een bank geen duur én geen einddatum, dan tonen we een expliciete aanname van twaalf maanden; de werkelijke opbrengst kan lager zijn. Acties met een einddatum worden binnen de laatste maand naar rato berekend, inclusief de einddag.
• Rente die tussentijds wordt uitgekeerd telt als geld in handen; de vergelijkbare jaarrente rekent alsof je die tegen dezelfde rente opnieuw wegzet.
• Deposito's tonen de totale bruto rente over de werkelijke looptijd plus een effectieve jaarrente om looptijden te vergelijken. Variabele rentes worden berekend alsof ze de hele periode gelijk blijven.
• Kosten die we kennen worden naar rato afgetrokken. De standaardvolgorde is de verwachte opbrengst voor jouw bedrag, nooit de advertentierente. Al het rekenwerk gebeurt met exacte decimalen op de server.

Rentes die een bank al heeft aangekondigd

Banken publiceren een nieuwe rente vaak weken voordat die ingaat ("vanaf 1 oktober 2,40%"). Die aankondiging lezen we en zetten we met datum naast de huidige rente; de berekening gebruikt de rente die vandaag geldt. Op de dag zelf hoort onze rente mee te veranderen. Gebeurt dat niet, dan blijft de aankondiging op een interne lijst staan tot iemand de bankpagina heeft bekeken, want een bank die zich bedacht heeft en een parser die het nieuwe getal mist zien er op een vergelijkingssite hetzelfde uit.

Bronbelasting

Per land slaan we het standaardtarief op, het tarief dat een Nederlandse spaarder na de verdragsprocedure betaalt of dat tot 0% terug te brengen is, en welke formaliteiten daarvoor nodig zijn. Landen waarvoor we dit alleen uit secundaire bronnen weten, staan als niet geverifieerd gemarkeerd. Box 3 wordt bewust niet als belasting op rente gemodelleerd.

Hoe de site geld verdient

Doorklikken naar een bank gaat via een eigen doorstuurlink ("Open rekening"), zodat we anoniem kunnen tellen welke aanbiedingen bezocht worden; er wordt geen IP-adres of browserinformatie bewaard. Voor sommige banken levert die link een affiliate-vergoeding op; zulke links zijn gemarkeerd als advertentielink (rel="sponsored"). Vergoedingen hebben geen enkele invloed op de opname, berekening of volgorde van aanbiedingen: die volgen uitsluitend uit de rentevoorwaarden, jouw bedrag en de depositogarantie.

Grenzen

Bankwebsites die geautomatiseerde toegang weigeren worden niet omzeild; zo'n bron staat uit. Geen taalmodel interpreteert rentes of garantiefeiten: elke extractie is deterministisch en herleidbaar tot de bronpagina. Fouten blijven mogelijk; vóór je een rekening opent zijn de voorwaarden van de bank zelf bepalend.