Meer dan € 100.000 sparen: zo spreid je je geld over banken
· feiten gecontroleerd op · 4 min lezen · Redactie Spaarradar
De depositogarantie dekt € 100.000 per persoon per bank. Hoe je een groter bedrag verdeelt zonder rente te verliezen, welke merken samen één vergunning delen en wat er geldt na de verkoop van je huis.
Een erfenis, de verkoop van een huis of bedrijf, of gewoon jaren sparen: wie meer dan € 100.000 op één bank heeft staan, loopt over het meerdere een risico dat eenvoudig te vermijden is. Spreiden kost een middag werk en hoeft geen rente te kosten.
De regel: per persoon, per vergunning
De depositogarantie dekt € 100.000 per persoon per bankvergunning. Drie dingen worden vaak over het hoofd gezien.
- Alles bij één bank telt samen. Je betaalrekening, spaarrekening en deposito's bij dezelfde bank vormen samen één bedrag.
- Rente telt mee. Staat er € 100.000 en komt daar € 2.500 rente bij, dan valt die rente buiten de dekking. Houd dus ruimte: met € 95.000 per bank zit je ook na een paar jaar rente nog goed.
- Het gaat om de vergunning, niet om het merk. Twee merken van dezelfde bank delen één grens.
Bij een gezamenlijke rekening heeft elke rekeninghouder recht op zijn eigen € 100.000. Een stel is op een en/of-rekening dus tot € 200.000 gedekt, mits ze bij die bank verder niets op eigen naam hebben staan.
Merken die één vergunning delen
Dit zijn de gevallen uit onze vergelijking waarin verschillende namen onder één vergunning vallen.
| Vergunning | Merken die samen tellen |
|---|---|
| ASN Bank N.V. (voorheen de Volksbank) | ASN Bank, SNS, RegioBank |
| Open Bank, S.A. (Spanje) | Openbank, Santander Consumer Bank |
| Deutsche Bank AG (Duitsland) | EuroExtra en RenteBoost, beide via Raisin |
Heb je € 80.000 bij SNS en € 60.000 bij ASN Bank, dan is daarvan samen € 100.000 gedekt en € 40.000 niet. Per bank staat op de pagina banken en depositogarantie onder welke vergunning ze valt, en bij een aanbieding melden we het als de vergunning gedeeld wordt.
Zo verdeel je een groot bedrag
- Bepaal wat je vrij wilt houden. Dat deel gaat naar vrij opneembare rekeningen, de rest kan in deposito's.
- Vul je hele bedrag in op de vergelijking. Aanbiedingen waarbij jouw bedrag niet volledig gedekt is, worden standaard verborgen. Je ziet hoeveel het er zijn en kunt ze met één klik tonen.
- Verdeel in delen van hooguit € 95.000 en kies voor elk deel de beste bank. De nummers twee en drie van de ranglijst geven vaak maar een paar honderdsten minder dan nummer één.
- Controleer de vergunningen van de banken die je kiest, zodat niet twee delen alsnog onder één grens vallen.
- Zet het in een overzicht. Bank, bedrag, looptijd en einddatum. Bij deposito's wil je weten wanneer er geld vrijkomt.
Met een platform als Raisin open je met één account rekeningen bij verschillende Europese banken. Elke bank heeft haar eigen vergunning en dus haar eigen grens van € 100.000. Dat maakt spreiden praktischer, al blijft de regel gelden dat alles bij dezelfde bank samen telt. Alle aanbiedingen staan op sparen via Raisin.
Tijdelijk een hoog saldo na de verkoop van je huis
Voor één situatie kent het Nederlandse stelsel een ruimere dekking. Geld dat aantoonbaar samenhangt met de koop of verkoop van je eigen woning is tot zes maanden na de storting extra beschermd, tot € 500.000 boven op de gewone € 100.000. Dat geeft je tijd om rustig te spreiden. Het geldt voor banken onder het Nederlandse stelsel; andere landen hebben eigen regels voor tijdelijk hoge saldi, met andere bedragen en termijnen. De precieze voorwaarden staan op de site van De Nederlandsche Bank.
Spreiden over landen?
De garantie is in elk EER-land wettelijk € 100.000, maar elk land heeft zijn eigen fonds. Wie een groot bedrag spreidt, kan er ook voor kiezen het over meerdere landen te verdelen. Wat er in de praktijk verschilt tussen de stelsels, lees je in is sparen bij een buitenlandse bank veilig?. Let bij buitenlandse deposito's ook op bronbelasting.
Deposito's voor het deel dat je kunt missen
Bij grote bedragen loont een vaste rente extra: een tiende procent verschil is op € 300.000 al € 300 per jaar. Met een depositoladder verdeel je het geld over looptijden én over banken, en komt er elk jaar een deel vrij.
Bronnen
- De Nederlandsche Bank: tot welk bedrag is mijn geld beschermd?
- Welke merken één vergunning delen: banken en depositogarantie
Geen advies. Rentes zijn bruto en kunnen wijzigen; de tabellen in dit artikel tonen de stand van het moment waarop je de pagina opent. Hoe we rekenen en controleren staat in de methodologie.
