Is sparen bij een buitenlandse bank veilig? Zo werkt de depositogarantie in Europa
· 3 min lezen · Redactie Spaarradar
De hoogste spaarrentes komen vaak van banken uit Zweden, Estland of Malta. Wat de Europese depositogarantie dekt, wie er uitkeert als het misgaat en waar je zelf op moet letten.
Wie spaarrentes vergelijkt, ziet bovenaan vaak namen die je niet van de Nederlandse winkelstraat kent. Banken uit andere Europese landen betalen geregeld meer dan de Nederlandse grootbanken, die nu op 1,85% staan terwijl de hoogste vrij opneembare rente 3,03% is. De logische vraag: is je geld daar net zo veilig?
Dezelfde wet in heel Europa
Elk land in de Europese Economische Ruimte (de EU plus Noorwegen, IJsland en Liechtenstein) moet een wettelijk depositogarantiestelsel hebben. De regels komen uit één Europese richtlijn en zijn daardoor in de kern overal gelijk:
- € 100.000 per persoon per bank is gedekt, inclusief de opgebouwde rente.
- De garantie geldt automatisch. Je hoeft niets aan te vragen of af te sluiten.
- De richtlijn schrijft voor dat spaarders hun geld binnen zeven werkdagen terugkrijgen.
- Een gezamenlijke rekening van twee personen is tot € 200.000 gedekt.
In landen zonder euro is de grens vastgelegd in de eigen munt, bijvoorbeeld in Zweedse kronen. Het bedrag in euro's beweegt dan een beetje mee met de wisselkoers.
Welk land keert uit?
Bepalend is het land waar de bank haar vergunning heeft, niet het land waar jij woont of de taal van de website. Spaar je bij een Zweedse bank, dan val je onder het Zweedse stelsel. Dat geldt ook als je de rekening opent via een platform als Raisin: je geld staat bij de bank zelf, op jouw naam, onder de garantie van het land van die bank.
Een bank met een Nederlandse vergunning valt onder het Nederlandse stelsel, dat De Nederlandsche Bank uitvoert. Dat geldt ook voor dochters van buitenlandse groepen die hier een eigen vergunning hebben. Op de pagina banken en depositogarantie staat per bank onder welk stelsel en welke vergunning ze valt.
Wat is dan het verschil?
De dekking is op papier gelijk. De verschillen zitten in de praktijk.
- Afhandeling. Bij een faillissement loopt de uitkering via het stelsel van het land van de bank. Correspondentie kan in een andere taal zijn en je hebt mogelijk een extra stap nodig om je rekeningnummer door te geven.
- De draagkracht van het fonds. Elk land vult zijn eigen garantiefonds met bijdragen van de banken in dat land. Een gezamenlijk Europees fonds bestaat niet. Een garantie is daarmee zo sterk als het stelsel erachter, en sommige spaarders kiezen daarom bewust voor landen met een hoge kredietwaardigheid.
- Bronbelasting. Sommige landen houden belasting in op de rente die je ontvangt. Dat staat los van de veiligheid, maar scheelt wel in wat je overhoudt. Lees daarover bronbelasting op buitenlandse spaarrente.
Waar je zelf op let
- Blijf per bank onder de € 100.000, en houd ruimte voor de rente die erbij komt. Meer te sparen? Lees meer dan € 100.000 sparen.
- Let op merken die één vergunning delen. Twee merken van dezelfde bank tellen voor de garantie als één. Wij melden dat bij de betreffende aanbiedingen.
- Controleer of het om een bankdeposito gaat. Een rentevergoeding van een broker of app is niet altijd een spaarrekening bij een bank. Soms staat het geld bij partnerbanken of in een geldmarktfonds, en dan werkt de bescherming anders.
Wat wij controleren
In onze vergelijking staan alleen aanbiedingen waarvan we de deelname aan een wettelijk depositogarantiestelsel hebben gecontroleerd bij de toezichthouder of het stelsel zelf. Bij elke aanbieding staat welk land de garantie uitkeert, en als jouw bedrag niet volledig gedekt is, zie je dat meteen. Hoe die controle werkt, staat in de methodologie.
Wil je alleen banken zien die onder een bepaald stelsel vallen, of juist alle aanbiedingen met Europese garantie? Bekijk dan sparen met Europees depositogarantiestelsel.
Geen advies. Rentes zijn bruto en kunnen wijzigen; de tabellen in dit artikel tonen de stand van het moment waarop je de pagina opent. Hoe we rekenen en controleren staat in de methodologie.
