Spaarrente vast of variabel: wat past bij jouw geld?
· 4 min lezen · Redactie Spaarradar
Een variabele spaarrente kan elke dag veranderen, een vaste rente ligt voor de hele looptijd vast. Waardoor spaarrentes bewegen, waarom niemand ze kan voorspellen en hoe je als spaarder met die onzekerheid omgaat.
Elke spaarder kiest, bewust of niet, tussen twee soorten rente. Een variabele rente, die de bank mag aanpassen wanneer ze wil. Of een vaste rente, die voor een afgesproken looptijd niet verandert. Welke beter uitpakt weet je pas achteraf. Wat je vooraf wel kunt doen: begrijpen waardoor rentes bewegen en je geld zo verdelen dat je niet hoeft te gokken.
Wat is wat
| Variabele rente | Vaste rente | |
|---|---|---|
| Waar | Vrij opneembare rekening, rekening met opzegtermijn | Deposito |
| Wie bepaalt de rente | De bank, op elk moment | Ligt vast bij het openen |
| Bij je geld | Direct, of na de opzegtermijn | Pas aan het eind van de looptijd |
| Als de marktrente stijgt | Je rente kan meestijgen | Je blijft op de oude rente zitten |
| Als de marktrente daalt | Je rente daalt mee | Je houdt de hogere rente |
De hoogste variabele rente in de vergelijking is nu 3,03% voor vrij opneembaar en 2,55% met een opzegtermijn. De hoogste vaste rente voor een jaar is 3,40%.
Waardoor een variabele rente beweegt
Een bank past haar spaarrente niet willekeurig aan. Er spelen drie krachten.
De beleidsrente van de ECB
De Europese Centrale Bank bepaalt wat banken krijgen als ze geld bij de centrale bank stallen. Dat is voor een bank het alternatief voor alles wat ze met jouw spaargeld kan doen. Verhoogt de ECB die rente, dan is spaargeld voor banken meer waard en ontstaat er ruimte voor een hogere spaarrente. Verlaagt de ECB hem, dan gebeurt het omgekeerde. Banken volgen dat niet één op één en niet meteen. In de rentehistorie zie je hoe de spaarrentes zich over de tijd hebben bewogen.
Concurrentie tussen banken
Spaarders die overstappen dwingen banken om mee te bewegen. Banken waar weinig klanten weggaan, kunnen het zich veroorloven minder te betalen. Dat verklaart het gat tussen de grootbanken, nu op 2,00%, en de top van de vergelijking. Hoe groot dat gat door de tijd is, houden we bij in de spaarrente-index.
De behoefte van de bank aan geld
Een bank die snel groeit in hypotheken of leningen heeft spaargeld nodig en betaalt daar meer voor. Heeft ze genoeg, dan verlaagt ze de rente of stopt ze een actie. Daarom kan één bank maandenlang bovenaan staan en dan opeens wegzakken, zonder dat er in de markt iets is veranderd.
Waarom voorspellen geen zin heeft
Wij doen geen voorspellingen over de rente, en daar is een reden voor. Rentebesluiten hangen af van inflatie en economische groei, en die verrassen ook de mensen die er hun werk van maken. Bovendien zitten de verwachtingen van de markt al in de depositorentes van vandaag verwerkt. Is de rente op lange looptijden lager dan op korte, dan rekent de markt meestal op een daling, en omgekeerd. Je kunt dus niet goedkoop vooruitlopen op iets wat iedereen al verwacht.
De bruikbare vraag is daarom niet wat de rente gaat doen, maar: wat gebeurt er met mijn plannen als de rente stijgt, en wat als ze daalt?
Zo ga je met de onzekerheid om
- Begin bij wanneer je het geld nodig hebt. Geld dat je binnen een jaar nodig hebt, hoort op een vrij opneembare rekening, wat de rente ook doet. Alleen geld dat je echt kunt missen komt in aanmerking voor een vaste rente.
- Verdeel. Zet een deel vast en houd een deel variabel. Stijgt de rente, dan profiteert het variabele deel. Daalt ze, dan houdt het vaste deel zijn rente. Je hebt nooit helemaal gelijk en nooit helemaal ongelijk.
- Bouw een ladder. Met deposito's van oplopende looptijden komt er elk jaar een deel vrij, dat je opnieuw vastzet tegen de rente van dat moment. Zo spreid je ook het moment van instappen. In een depositoladder bouwen leggen we het uit, en de ladderplanner rekent het door.
- Volg je variabele rente. Een variabele rente vraagt onderhoud. Zet je rekening op je lijst en bekijk de rentewijzigingen: elke verhoging en verlaging die we zien, staat daar dezelfde dag. Zakt je bank weg, dan stap je over.
Wat een vaste rente je kost
Zekerheid heeft een prijs. Bij een deposito kun je meestal niet tussentijds bij je geld, of alleen tegen een vergoeding. Stijgt de rente na het openen, dan zit je vast aan de oude. Dat is geen verlies in euro's, want je krijgt precies wat was afgesproken, maar het had meer kunnen zijn. Wie dat risico begrijpt en het geld kan missen, koopt met een deposito vooral rust. De afweging tussen de twee vormen staat uitgebreider in deposito of spaarrekening.
Vast of variabel maakt voor de veiligheid niets uit. Beide vallen onder dezelfde depositogarantie: tot € 100.000 per persoon per bank, inclusief rente.
Geen advies. Rentes zijn bruto en kunnen wijzigen; de tabellen in dit artikel tonen de stand van het moment waarop je de pagina opent. Hoe we rekenen en controleren staat in de methodologie.
