Een depositoladder bouwen: vaste rente zonder al je geld vast te zetten

25-09-2026 · 4 min lezen · Redactie Spaarradar

Met een depositoladder verdeel je je spaargeld over deposito's met oplopende looptijden. Elk jaar komt er een deel vrij, terwijl de rest een hogere vaste rente houdt. Zo zet je er een op, met een rekenvoorbeeld.

Een deposito geeft zekerheid, maar dwingt je tot een gok: zet je alles vijf jaar vast en stijgt de rente, dan zit je met de lage rente van vandaag. Zet je alles maar één jaar vast en daalt de rente, dan moet je volgend jaar opnieuw tegen minder. Een depositoladder haalt die gok eruit.

Hoe een ladder werkt

Je verdeelt je geld in gelijke delen en zet elk deel vast voor een andere looptijd. Met € 25.000 en vijf treden ziet dat er zo uit:

Na een jaar komt de eerste trede vrij. Heb je het geld nodig, dan heb je het. Heb je het niet nodig, dan zet je het opnieuw vast voor vijf jaar, de langste looptijd van je ladder. Na een paar jaar bestaat je hele ladder uit deposito's van vijf jaar, terwijl er toch elk jaar een deel vrijkomt.

Wat het oplevert

• Je spreidt het renterisico. Je legt nooit al je geld vast tegen de rente van één moment. Stijgt de rente, dan profiteert de trede die dat jaar vrijkomt. Daalt de rente, dan houden de andere treden hun oude, hogere rente.
• Je houdt toegang tot je geld. Niet dagelijks, maar wel elk jaar een vast deel. Voor geld dat je niet direct nodig hebt, is dat vaak genoeg.
• Je hoeft de markt niet te voorspellen. Niemand weet wat de rente over drie jaar doet. Met een ladder hoef je dat ook niet te weten.

Wat het kost

Een ladder is niet altijd de hoogste opbrengst. Zijn lange looptijden duidelijk hoger beloond dan korte, dan levert alles lang vastzetten op papier meer op. Je betaalt dus een kleine prijs voor flexibiliteit. En soms is de rente op korte looptijden juist hoger dan op lange. Dan is een ladder minder logisch en ligt een korte looptijd of een vrij opneembare rekening meer voor de hand.

Hoe de rentes per looptijd er nu voor staan, zie je op deposito rente vergelijken: boven de lijst staat de beste rente per looptijd naast elkaar.

Zo zet je een ladder op

1. Bepaal je buffer. Geld dat je onverwacht nodig kunt hebben, hoort niet in een ladder maar op een vrij opneembare rekening.
2. Kies het aantal treden en de stap. Vijf treden van een jaar is de klassieke vorm. Wil je vaker bij je geld kunnen, dan kan het ook met stappen van drie of zes maanden.
3. Zoek per looptijd het beste deposito. Dat hoeft niet bij één bank. Vaak is voor elke looptijd een andere bank de beste.
4. Let op de depositogarantie. Verdeel je een groot bedrag, blijf dan per bank onder de € 100.000. Zie meer dan € 100.000 sparen.
5. Noteer de einddata. Sommige banken verlengen een deposito automatisch als je niets doet. Zet een herinnering in je agenda, een paar weken voor elke einddatum.

De depositoladder-tool doet stap 2 en 3 voor je. Je vult je bedrag in, kiest het aantal treden en de stap, en ziet per trede het best betalende deposito van dit moment, met de totale opbrengst.

Goed om te weten

• Minimale inleg. Veel deposito's hebben een minimum, vaak tussen € 500 en € 5.000. Bij een klein bedrag zijn drie treden praktischer dan vijf.
• Rente-uitkering. Bij sommige deposito's krijg je de rente jaarlijks uitgekeerd, bij andere pas aan het eind. Onze vergelijking rekent beide om naar een effectieve jaarrente, zodat ze eerlijk naast elkaar staan.
• Bronbelasting. Bij deposito's in een paar Europese landen wordt belasting ingehouden op de rente. Wat dat scheelt en hoe je het voorkomt, lees je in bronbelasting op buitenlandse spaarrente.

Twijfel je nog tussen vastzetten en vrij sparen? In deposito of spaarrekening zetten we de twee naast elkaar.

Bronnen

• De rentes per looptijd: deposito rente vergelijken
• De rekenmethode van de ladder: de depositoladder en de methodologie

Geen advies. Rentes zijn bruto en kunnen wijzigen; de tabellen in dit artikel tonen de stand van het moment waarop je de pagina opent. Hoe we rekenen en controleren staat in de methodologie.