Sparen voor je kind: op naam van je kind of op je eigen naam?
· 4 min lezen · Redactie Spaarradar
Spaar je voor je kind op een rekening op zijn naam of op die van jezelf? Van wie het geld is, wat er op de achttiende verjaardag gebeurt, hoe de depositogarantie werkt en waar je bij het vergelijken op let.
Een bedrag bij de geboorte, elke maand een tientje, het geld van opa en oma: veel ouders sparen voor hun kind. De eerste vraag is niet bij welke bank, maar op wiens naam. Dat bepaalt van wie het geld is en wie er later over beslist.
Twee manieren
Je kunt een rekening openen op naam van je kind, of sparen op een rekening op je eigen naam die je voor je kind bestemt. Voor de rente maakt dat weinig uit. Voor het eigendom maakt het alles uit.
| Op naam van je kind | Op je eigen naam | |
|---|---|---|
| Van wie is het geld? | Van je kind | Van jou |
| Wie beslist tot 18 jaar? | Jij, als wettelijk vertegenwoordiger, in het belang van je kind | Jij |
| Wat gebeurt er op 18 jaar? | Je kind beslist zelf, jij hebt geen zeggenschap meer | Niets: jij bepaalt of en wanneer je het geeft |
| Depositogarantie | Eigen limiet van € 100.000 voor je kind | Telt mee bij jouw eigen limiet bij die bank |
| Schenken | Elke storting is een schenking aan je kind | Pas een schenking als je het geld overdraagt |
Op naam van je kind
Geld op een rekening van je kind is van je kind. Tot de achttiende verjaardag beheer jij het. Daarna mag je kind ermee doen wat het wil: een studie betalen, een auto kopen of een wereldreis maken. Wil je dat niet uit handen geven, dan is dit niet de juiste vorm.
Sommige banken beperken het opnemen tot een bepaalde leeftijd, of laten je kind vanaf een bepaalde leeftijd zelf meekijken. Die voorwaarden verschillen per bank. Lees ze voordat je opent, en let ook op wat er met de rekening en de rente gebeurt als je kind volwassen wordt.
Op je eigen naam
Spaar je op je eigen naam, dan blijft het geld van jou. Je houdt de regie, ook na de achttiende verjaardag, en je kunt het geld in delen geven. Er staat tegenover dat het nergens is vastgelegd dat het voor je kind is. En geef je later in één keer een groot bedrag, dan kan dat boven de jaarlijkse vrijstelling voor de schenkbelasting uitkomen. De bedragen van dit jaar staan bij de Belastingdienst.
Een voordeel van je eigen naam: je kunt elke rekening uit de vergelijking gebruiken, ook een deposito of een depositoladder die afloopt rond het moment dat je kind gaat studeren.
De depositogarantie geldt ook voor je kind
De depositogarantie beschermt € 100.000 per persoon per bank, inclusief rente. Volgens De Nederlandsche Bank geldt dat voor volwassenen en voor minderjarigen. Een rekening op naam van je kind heeft dus een eigen limiet, los van die van jou. Spaar je op je eigen naam, dan telt het bedrag mee bij wat je zelf bij die bank hebt staan. Welke merken één bankvergunning delen, zie je op de pagina banken en depositogarantie.
En de belasting?
Het spaargeld van een minderjarig kind geef je op in je eigen aangifte: het telt mee bij het box 3-vermogen van de ouders. Hebben jullie samen het gezag, dan geeft elke ouder de helft op. Dat staat bij de Belastingdienst. Of je daadwerkelijk belasting betaalt, hangt af van je totale vermogen en je situatie. Daarom rekenen wij dat niet voor je uit.
Waarom je in de vergelijking geen kinderrekeningen ziet
Spaarradar vergelijkt spaarrekeningen die elke volwassen spaarder kan openen. Speciale kinder- en jongerenrekeningen nemen we niet op: ze hebben leeftijdsgrenzen en eigen voorwaarden, en zijn daardoor niet eerlijk naast een gewone rekening te zetten. Er is dus geen aparte categorie voor.
De vergelijking is wel bruikbaar, op twee manieren:
- Als maatstaf. De hoogste vrij opneembare rente is nu 3,03%, en op een deposito van een jaar 3,40%. Biedt een kinderrekening veel minder, dan betaal je voor het etiket.
- Als je op je eigen naam spaart. Dan kies je gewoon uit de vrij opneembare rekeningen of, voor geld dat lang kan blijven staan, uit de deposito's per looptijd.
Waar je bij een kinderrekening op let
- De rente na de actie of de leeftijdsgrens. Een hoge rente geldt soms alleen tot een maximumbedrag of tot een bepaalde leeftijd.
- Wie mag opnemen, en vanaf wanneer. Vraag na of het geld tot 18 jaar vaststaat of dat jij of je kind erbij kan.
- Verplicht inleggen. Sommige rekeningen vragen een vaste maandelijkse inleg. Ga na wat er gebeurt als je die een keer overslaat.
- De looptijd. Sparen voor een kind duurt vaak meer dan tien jaar. Wat een klein renteverschil over zo'n periode doet, zie je met spaarrente berekenen.
Dit artikel is algemene informatie, geen advies. Twijfel je over schenken of over de gevolgen voor je aangifte, kijk dan bij de Belastingdienst of vraag het een adviseur.
Geen advies. Rentes zijn bruto en kunnen wijzigen; de tabellen in dit artikel tonen de stand van het moment waarop je de pagina opent. Hoe we rekenen en controleren staat in de methodologie.
