Hoeveel spaargeld heb je nodig als buffer?
· 4 min lezen · Redactie Spaarradar
Een buffer vangt de kapotte wasmachine op, en als het moet een paar maanden zonder inkomen. Zo bepaal je met je vaste lasten hoeveel je achter de hand houdt, waar je het neerzet en wat je doet met alles daarboven.
Voordat je nadenkt over de hoogste rente of een deposito van vijf jaar, komt een saaiere vraag: hoeveel geld moet direct beschikbaar blijven? Dat bedrag is je buffer. Er bestaat geen getal dat voor iedereen klopt, maar je kunt het voor jezelf goed benaderen.
Waar een buffer voor is
Een buffer is geld voor uitgaven die je niet kunt plannen, maar die wel komen. Er zijn twee soorten tegenvallers, en het helpt om ze uit elkaar te houden.
- Onverwachte uitgaven. Een wasmachine, een autoreparatie, een lekkend dak, een hoge tandartsrekening. Groot en noodzakelijk, en je wilt er niet voor lenen.
- Wegvallend inkomen. Je baan verliezen, ziek worden als zzp'er, een scheiding. Dan moet je vaste lasten een tijd kunnen doorbetalen.
Een buffer is geen spaarpot voor een vakantie of een nieuwe keuken. Daar spaar je apart voor, met een eigen doel en een eigen termijn.
De vuistregel: drie tot zes maanden
Een veelgebruikte vuistregel is drie tot zes maanden aan vaste lasten. Het is geen wet, maar een redelijk vertrekpunt. Zo reken je het uit:
- Tel je vaste lasten per maand op. Huur of hypotheek, energie, verzekeringen, abonnementen, vervoer. Pak je bankafschriften erbij; de meeste mensen schatten te laag.
- Tel de boodschappen erbij. Eten moet je ook in een slechte maand.
- Vermenigvuldig met drie tot zes. Waar je in die marge uitkomt, hangt af van de punten hieronder.
Met vaste lasten van bijvoorbeeld € 2.000 per maand kom je zo op € 6.000 tot € 12.000. Dat bedrag is een voorbeeld, geen norm.
Wanneer je meer nodig hebt, en wanneer minder
| Situatie | Richting |
|---|---|
| Je bent zzp'er of hebt een wisselend inkomen | Meer |
| Jullie huishouden draait op één inkomen | Meer |
| Je hebt een koophuis of een auto | Meer: onderhoud komt voor jouw rekening |
| Je hebt kinderen | Meer |
| Je hebt een vast contract en een partner met eigen inkomen | Minder kan |
| Je huurt en hebt geen auto | Minder kan |
Het Nibud heeft een BufferBerekenaar die een bedrag voor jouw huishouden uitrekent. Goed om te weten: het Nibud bedoelt met een buffer het geld voor onverwachte, noodzakelijke uitgaven, en niet een reserve voor als je inkomen wegvalt. De vuistregel van drie tot zes maanden gaat juist over dat laatste. Gebruik ze dus naast elkaar: de uitkomst van het Nibud als ondergrens voor uitgaven, de maanden vaste lasten als je ook een periode zonder inkomen wilt kunnen overbruggen.
Je hoeft het bedrag niet in één keer te hebben. Een vast bedrag per maand, automatisch overgemaakt op de dag dat je salaris komt, werkt beter dan wachten tot er iets overblijft.
Waar zet je je buffer neer?
Een buffer moet er zijn op de dag dat je hem nodig hebt. Dat betekent:
- Vrij opneembaar. Geen deposito en liever ook geen lange opzegtermijn. De hoogste vrij opneembare rente is nu …; bij de grootbanken is dat ….
- Niet op je betaalrekening. Daar krijg je meestal geen rente en geef je het ongemerkt uit.
- Let op de voorwaarden. Bij een actierente valt de rente na een paar maanden terug; hoe je dat doorrekent, staat in actierente: wanneer loont het. Sommige rekeningen beperken het aantal opnames.
Alle rekeningen staan op vrij opneembaar sparen, doorgerekend voor jouw bedrag.
En het geld boven je buffer?
Alles wat je niet op korte termijn nodig hebt, hoeft niet vrij opneembaar te blijven. Daar begint de keuze pas echt.
- Een rekening met opzegtermijn voor geld dat je met een maand of drie vertraging kunt missen. De hoogste rente is nu …; zie sparen met opzegtermijn.
- Een deposito voor geld dat je zeker een tijd niet nodig hebt. Een deposito van een jaar geeft nu tot …; alle looptijden staan bij deposito's.
- Een depositoladder als je niet alles tegelijk wilt vastzetten. Je verdeelt het geld over meerdere looptijden, zodat er elk jaar een deel vrijkomt. In een depositoladder bouwen staat hoe dat werkt, en de ladderplanner rekent hem voor je uit met de rentes van vandaag.
Weet je niet wat bij jou past, dan stelt de keuzehulp drie vragen en zet de uitkomsten naast elkaar.
Heb je schulden met een hoge rente, zoals een roodstand of een creditcardschuld? Dan is aflossen daarvan bijna altijd voordeliger dan sparen naast die schuld. Een kleine buffer houden blijft wel verstandig, zodat een tegenvaller niet tot een nieuwe schuld leidt.
Geen advies. Rentes zijn bruto en kunnen wijzigen; de tabellen in dit artikel tonen de stand van het moment waarop je de pagina opent. Hoe we rekenen en controleren staat in de methodologie.
